Der Traum vom Eigenheim steht, der Kaufvertrag ist unterschrieben – aber das notwendige Eigenkapital aus dem Bausparvertrag, Erbe oder Immobilienverkauf ist noch nicht verfügbar?
In solchen Fällen hilft die Zwischenfinanzierung, auch Überbrückungskredit genannt. Sie schließt die finanzielle Lücke zwischen Kaufzeitpunkt und dem späteren Zufluss deines Kapitals.
🧠 Was ist eine Zwischenfinanzierung?
Eine Zwischenfinanzierung ist ein kurzfristiger Kredit, der zum Einsatz kommt, wenn dein Eigenkapital zeitlich verzögert zur Verfügung steht – etwa:
- ein Bausparvertrag ist noch nicht zuteilungsreif
- ein geplanter Immobilienverkauf ist noch nicht abgewickelt
- eine Erbschaft oder Schenkung steht bevor
- staatliche Fördermittel (z. B. KfW-Zuschuss) verzögern sich
📌 Das Besondere: Die Zwischenfinanzierung wird in der Regel mit einer langfristigen Baufinanzierung kombiniert, ist also kein Ersatz, sondern eine temporäre Ergänzung.
🔁 Typische Anwendungsfälle für Zwischenfinanzierungen
| Fallbeispiel | Zwischenfinanzierung notwendig, weil… |
|---|---|
| 🏘️ Hauskauf vor Verkauf der alten Immobilie | Kaufpreis sofort fällig, Verkaufserlös kommt später |
| 📑 Bausparvertrag noch nicht zuteilungsreif | Guthaben & Bauspardarlehen stehen noch nicht zur Verfügung |
| 🧾 Fördermittel/Zuschüsse verzögern sich | Auszahlung erfolgt erst nach Einreichung aller Nachweise |
| 💼 Erbschaft angekündigt, aber noch nicht verfügbar | Notarielle Abwicklung dauert Wochen bis Monate |
🏗️ Wie funktioniert die Zwischenfinanzierung genau?
- Laufzeit: 3 bis 36 Monate (meist < 24 Monate)
- Zinszahlung: Nur die Zinsen werden monatlich gezahlt, keine Tilgung
- Tilgung: Einmalige Rückzahlung, wenn Eigenkapital verfügbar wird
- Absicherung: Über Grundschuld, selten auch durch andere Sicherheiten
- Zinsniveau: Etwas höher als bei klassischen Baudarlehen, aber niedriger als bei Dispokrediten
📌 Wichtig: Die Bank prüft die Sicherheit des Eigenkapitalzuflusses genau (z. B. Verkaufspreis, Bausparvertrag, Notarunterlagen).
📉 Beispielrechnung: Zwischenfinanzierung mit Bausparvertrag
| Position | Beispielwert |
|---|---|
| Gesamtkosten Immobilie | 400.000 € |
| Eigenkapital durch Bausparvertrag | 100.000 € (noch nicht verfügbar) |
| Zwischenfinanzierungssumme | 100.000 € |
| Zinssatz Zwischenfinanzierung | 5,2 % |
| Laufzeit bis Zuteilung | 12 Monate |
| Monatliche Zinsbelastung | ca. 433 € (nur Zinsen, keine Tilgung) |
| Rückzahlung bei Zuteilung | 100.000 € aus Bausparvertrag |
🧾 Zwischenfinanzierung + Bausparvertrag – so läuft’s ab
- Bausparvertrag abgeschlossen und bespart
- Immobilienkauf erfolgt, aber Zuteilung steht noch aus
- Bank stellt Zwischenkredit zur Verfügung (Zinsen monatlich)
- Sobald der Bausparvertrag zuteilungsreif ist, wird die Summe an die Bank gezahlt
- Zwischenfinanzierung endet automatisch
📌 Tipp: Zwischenfinanzierung ist bei Kombikrediten mit Bausparverträgen gängige Praxis – viele Bausparkassen bieten Komplettlösungen.
🏦 Anbieter & Konditionen – wer bietet Zwischenfinanzierungen an?
| Anbieter | Besonderheiten |
|---|---|
| Interhyp / Dr. Klein | Vermittlung an passende Banken / Bausparkassen |
| Bausparkassen (z. B. Schwäbisch Hall, LBS) | Kombinieren Zwischen- & Bauspardarlehen |
| ING, Commerzbank, PSD etc. | Zwischenfinanzierung meist nur in Kombination mit Vollfinanzierung |
| Sparkassen / Volksbanken | Persönliche Beratung, auch bei Erbschaften / Verkäufen flexibel |
💸 Welche Kosten entstehen bei der Zwischenfinanzierung?
| Kostenart | Höhe (typisch) |
|---|---|
| Zinsen (effektiv) | ca. 4,5–6,5 % p. a. (je nach Bank und Sicherheiten) |
| Bearbeitungsgebühr | häufig entfällt, bei Bausparkassen oft inklusive |
| Bereitstellungszinsen | nur bei langen Wartezeiten, meist nach 3 Monaten |
| Sondertilgungen | i. d. R. jederzeit möglich, da endfällig |
📌 Tipp: Vergleiche unbedingt die Zinskonditionen, da der Markt stark schwankt und nicht jede Bank Zwischenkredite anbietet.
✅ Vorteile der Zwischenfinanzierung
✔️ Schnelle Verfügbarkeit von Kapital
✔️ Niedrigere Zinsen als Dispo oder Konsumentenkredite
✔️ Flexibel kombinierbar mit anderen Finanzierungsbausteinen
✔️ Endfällige Rückzahlung – keine Tilgung in der Zwischenzeit
✔️ Unkomplizierter Ablauf bei geplanter Erb-, Verkaufs- oder Bausparsumme
⚠️ Risiken & worauf du achten solltest
❌ Doppelte Belastung, wenn bestehende Finanzierung + Zinszahlungen
❌ Verzögerungen beim Eigenkapital-Zufluss können teuer werden
❌ Nicht tilgungswirksam → keine Schuldenreduzierung während der Laufzeit
❌ Zinsniveau schwankt stark je nach Anbieter
📌 Wichtig: Zwischenfinanzierung nur bei sicherem Kapitalzufluss wählen!
✅ Checkliste – Wann und wie du eine Zwischenfinanzierung nutzt
☑️ Du kaufst vor dem Verkauf deiner aktuellen Immobilie
☑️ Dein Bausparvertrag ist noch nicht zuteilungsreif
☑️ Du hast ein konkretes Erbe oder Schenkung mit Notarabsicherung
☑️ Du willst sofort kaufen, kannst aber erst später zahlen
☑️ Du hast eine Tilgungsstrategie für den Rückzahlungszeitpunkt
☑️ Du vergleichst Angebote und Zinshöhen verschiedener Banken
❓ FAQ – Häufige Fragen zur Zwischenfinanzierung
🔹 Ist eine Zwischenfinanzierung auch ohne Bausparvertrag möglich?
✅ Ja – z. B. bei Immobilienverkauf oder Erbschaft als Sicherheit.
🔹 Muss ich für eine Zwischenfinanzierung Sicherheiten stellen?
🔸 Ja – i. d. R. wird eine Grundschuld eingetragen oder ein konkreter Rückfluss schriftlich nachgewiesen.
🔹 Was passiert, wenn der geplante Kapitalzufluss ausbleibt?
⚠️ Dann bleibst du auf dem Zwischenkredit sitzen – z. B. muss dann ein reguläres Darlehen abgeschlossen oder umgeschuldet werden.
🔹 Wie lange darf eine Zwischenfinanzierung dauern?
🔸 Je nach Bank bis zu 36 Monate – üblich sind 6–24 Monate.
🏁 Zwischenfinanzierung – Die clevere Brücke bei Zeitlücken
Die Zwischenfinanzierung ist 2025 ein bewährtes Instrument, wenn du jetzt kaufen, aber erst später zahlen kannst.
Ob durch einen Bausparvertrag, einen geplanten Immobilienverkauf oder eine Erbschaft:
Mit einer passenden Zwischenlösung sicherst du dir dein Traumobjekt, auch wenn das Eigenkapital zeitlich noch blockiert ist.
Wichtig ist jedoch: Vergleiche Konditionen, rechne realistisch und verlasse dich nur auf garantierte Geldzuflüsse.