Die Zinsen sind gestiegen – aber nicht für alle gleich. Viele Verbraucher:innen zahlen noch heute überhöhte Zinsen für alte Ratenkredite, Autokredite oder sogar Kreditkartenschulden. Die Lösung: Umschuldung.
2025 ist sie aktueller denn je – nicht nur zur Senkung der Kreditkosten, sondern auch zur Vereinfachung deiner Finanzstruktur.
🧠 Was bedeutet Umschuldung?
Eine Umschuldung ist der Ablösevorgang eines bestehenden Kredits durch einen neuen, meist günstigeren Kredit. Du ersetzt damit den alten Vertrag und zahlst nur noch den neuen ab – oft mit:
- niedrigeren Zinsen
- kürzerer oder verlängerter Laufzeit
- geringerer Monatsrate
- oder einem zusätzlichen Kreditbetrag für weitere Ausgaben
Typische Gründe für eine Umschuldung:
- Altkredit mit hohem Zinssatz (z. B. vor 2022 abgeschlossen)
- Mehrere Kredite zusammenfassen (Kreditbündelung)
- Dispokredit oder Kreditkarte dauerhaft überzogen
- Liquidität verbessern durch niedrigere Monatsrate
🔍 Welche Kredite kannst du umschulden?
| Kreditart | Umschuldung möglich? | Besonderheiten |
|---|---|---|
| ✅ Ratenkredit | Ja | jederzeit mit Vorfälligkeitsentschädigung |
| ✅ Autokredit | Ja | evtl. Sicherungsübereignung beachten |
| ✅ Kreditkarte / Dispo | Ja | große Zinsersparnis möglich (oft >12 %) |
| ✅ Baufinanzierung (nach 10 Jahren) | Ja, nach §489 BGB | Kündigungsrecht nach 10 Jahren |
| ❌ KfW-/BAföG-Darlehen | Nein | Sonderkonditionen, nicht umschuldbar |
| ❌ Private Darlehen mit Vertrag | Nur mit Zustimmung möglich | schriftliche Vereinbarung notwendig |
📌 Tipp: Auch mehrere Kleinkredite lassen sich zu einem großen Kredit zusammenfassen – das senkt Zinsen und bringt Übersicht.
📊 Rechenbeispiel – Umschuldung spart bares Geld
| Altkredit | Neuer Kredit (Umschuldung) |
|---|---|
| Kreditbetrag: 15.000 € | 15.000 € |
| Zinssatz alt: 8,9 % | Zinssatz neu: 5,2 % |
| Laufzeit: 60 Monate | Laufzeit: 60 Monate |
| Monatliche Rate: 311 € | Monatliche Rate: 284 € |
| Gesamtkosten: 18.660 € | Gesamtkosten: 17.040 € |
| Ersparnis: | 1.620 € über die Laufzeit |
🏦 Banken & Plattformen für Umschuldungskredite (2025)
| Anbieter | Besonderheiten |
|---|---|
| smava / CHECK24 | Umschuldungsrechner mit Vergleich über 20 Banken |
| ING | günstige Zinssätze ab 4,29 %, freie Sondertilgung |
| TARGOBANK | Umschuldung mit Ratenpause möglich |
| Postbank | auch bei mittlerer Bonität, schnelle Zusage |
| auxmoney | auch bei weicher SCHUFA möglich (P2P) |
| SKG Bank / DSL Bank | schnelle Bearbeitung, bonitätsabhängig |
📌 Tipp: Nutze mindestens 3 Vergleichsportale, um das beste Angebot für deine Bonität zu finden.
✅ Vorteile einer Umschuldung
✔️ Zinsen senken bei gleichbleibender oder geringerer Monatsrate
✔️ Finanzen vereinfachen – ein Kredit, eine Rate, ein Vertrag
✔️ Kredite zusammenfassen bei mehreren laufenden Darlehen
✔️ Dispokredit ablösen – riesiges Sparpotenzial
✔️ Laufzeit neu gestalten – kürzer oder länger wählbar
✔️ Sondertilgungen oder Ratenpause bei neuem Vertrag möglich
⚠️ Risiken & worauf du achten musst
❌ Vorfälligkeitsentschädigung – max. 1 % der Restschuld (gesetzlich geregelt)
❌ Fehlende Übersicht bei Kreditbündelung ohne Plan
❌ Schlechterer Zinssatz bei sinkender Bonität
❌ Kreditversicherung unnötig mitverkauft?
❌ Längere Laufzeit kann Gesamtkosten erhöhen, auch bei kleinerer Rate
📌 Tipp: Gesamtkosten prüfen, nicht nur Monatsrate – und Vorfälligkeitskosten gegenrechnen!
📁 Welche Unterlagen brauchst du für die Umschuldung?
- Letzter Kreditvertrag (inkl. Restschuld & Ratenplan)
- Aktuelle SCHUFA-Selbstauskunft (kann kostenlos beantragt werden)
- Haushaltsrechnung (Einnahmen-Ausgaben)
- Nachweise zu bestehenden Krediten (z. B. Ablösebetrag)
- Gehaltsnachweise (meist 3 Monate)
📌 Viele Banken bieten Umschuldung auch digital mit Kontoblick (z. B. ING, DKB, N26)
✅ Checkliste – So gelingt deine Umschuldung
☑️ Restschuld deines Altkredits erfragen
☑️ Effektivzins & Laufzeit vergleichen
☑️ Umschuldungsrechner nutzen (z. B. smava, CHECK24)
☑️ Angebote von Direktbanken einholen
☑️ Vorfälligkeitsentschädigung prüfen
☑️ Neue Rate & Gesamtkosten kalkulieren
☑️ Nur einen neuen Kreditvertrag unterschreiben, wenn klar: es lohnt sich
❓ FAQ – Häufige Fragen zur Umschuldung
🔹 Muss ich bei einer Umschuldung zur neuen Bank wechseln?
Nicht unbedingt – viele Banken bieten auch interne Umschuldungen oder Kreditoptimierungen an.
🔹 Kann ich auch mehrere Kredite auf einmal umschulden?
✅ Ja – das nennt sich Kreditbündelung oder Kreditzusammenfassung.
🔹 Wie erfahre ich die Restschuld meines laufenden Kredits?
Fordere eine Ablösebescheinigung bei deiner aktuellen Bank an – meist kostenlos und innerhalb weniger Tage verfügbar.
🔹 Wann lohnt sich eine Umschuldung nicht?
Wenn die Zinsersparnis durch Gebühren und Vorfälligkeitskosten aufgefressen wird oder die Bonität schlechter geworden ist.
🏁 Umschuldung 2025 – Deine Chance auf Zinsersparnis & Finanzstruktur
Die Umschuldung ist 2025 ein starker Hebel, um deine Finanzen zu optimieren. Wer teure Altkredite, Autokredite oder Dispokredite ablöst, kann Zinsen sparen, Raten senken und wieder durchatmen.
Ob als Bündelung mehrerer Kredite oder zur gezielten Einzelablösung – mit einem guten Plan, realistischem Budget und einem gründlichen Vergleich der Anbieter gelingt dir die Umschuldung sicher & nachhaltig.