Eine schlechte Bonität – sei es durch einen negativen SCHUFA-Eintrag, Mahnbescheide oder verspätete Zahlungen – bedeutet nicht automatisch das finanzielle Aus. Gerade im digitalen Alltag ist eine Kreditkarte oft unerlässlich: für Online-Zahlungen, Reisen, Mietwagen oder Streamingdienste.
Doch klassische Banken lehnen Menschen mit schlechter Bonität häufig ab. Die gute Nachricht: 2025 gibt es spezielle Kreditkartenlösungen, die ohne Bonitätsprüfung oder trotz SCHUFA-Eintrag vergeben werden – besonders Prepaid- und Debitkarten, aber auch nischige Anbieter mit angepassten Anforderungen.
❓ Was bedeutet schlechte Bonität?
Die Bonität ist deine Zahlungsfähigkeit aus Sicht von Banken und Dienstleistern. Sie basiert auf:
- SCHUFA-Score
- Zahlungsverhalten (Mahnbescheide, Inkasso, Kredite)
- Kontoüberziehungen, Dispos
- Einkommen & Arbeitsverhältnis
- Anzahl der Kreditkarten oder Konten
📌 Eine negative SCHUFA oder ein niedriger Score (unter 85 %) bedeutet: viele Anbieter lehnen Kreditanträge oder Kreditkarten automatisch ab.
🛡️ Kreditkarte trotz SCHUFA – Welche Möglichkeiten gibt es 2025?
1. ✅ Prepaid-Kreditkarte – Ohne Bonitätsprüfung, ohne Schuldenrisiko
Die beste Option bei negativer Bonität. Funktioniert nur mit vorheriger Aufladung.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| ✔️ Keine Bonitätsprüfung | ❌ Keine Teilzahlung oder Kreditrahmen |
| ✔️ Kein Risiko für Überschuldung | ❌ Mietwagenbuchungen teils schwierig |
| ✔️ Ideal für Online-Shopping & Reisen | ❌ Jahresgebühr oft höher als bei klassischen Karten |
| ✔️ SCHUFA-neutral |
Empfohlene Anbieter 2025:
| Anbieter | Jahresgebühr | Zusatzfunktionen |
|---|---|---|
| Viabuy Mastercard | 0 € im 1. Jahr, danach 29,90 € | Personalisierte Karte, online aufladbar |
| PayCenter SupremaCard | 39 € | IBAN-Konto inklusive, Pfändungsschutz |
| Fidor Smart Prepaid | 0 € | App-gesteuert, MasterCard ohne Bonität |
| mycard2go | 9,95 € | Guthabenbasierte Nutzung, anonym möglich |
| bunq Easy Money | ab 2,99 €/Monat | Mehrere Unterkonten, sofort nutzbar |
2. ✅ Debitkarte ohne SCHUFA – mit Girokonto, volle App-Kontrolle
Debitkarten belasten direkt dein Konto, daher kein Kreditrisiko → oft auch ohne SCHUFA möglich.
Moderne FinTechs bieten digitale Debitkarten mit voller Funktionalität:
| Anbieter | Besonderheiten | SCHUFA-Abfrage? |
|---|---|---|
| N26 Standard | Kostenloses Konto + Karte, kontaktlos zahlen | ❌ bei Basic-Version |
| Vivid Standard | Cashback, Apple Pay, App-basiert | ❌ |
| Tomorrow Now | nachhaltige Bank, Klimaschutz inklusive | ❌ |
| Revolut Standard | Multiwährungsfunktionen, virtuelle Karten | ❌ |
| Monese | Konto + Karte ohne Adresse in Deutschland | ❌ |
📌 Vorteil: Oft sofortige Kartennutzung über App, inklusive virtueller Karten für Online-Zahlungen.
3. 🔶 Kreditkarte mit Kaution / Pfand – selten, aber möglich
Einige Anbieter erlauben eine klassische Kreditkarte, wenn du eine Sicherheitsleistung hinterlegst – ähnlich wie bei Mietkautionen.
- Beispiel: Viabuy mit aufladbarem Limit
- Kaution z. B. 100–1.000 €, je nach Wunschlimit
- Vorteil: Volle Kreditkartenfunktionen mit Mastercard/Visa
- Nachteil: Geld ist gebunden & keine echte Kreditlinie
🛒 Was kannst du mit einer Prepaid- oder Debitkarte alles machen?
| Funktion | Möglich mit Prepaid/Debit? |
|---|---|
| Online-Shopping (Amazon, PayPal, etc.) | ✅ |
| Hotelbuchung / Flugreservierung | ✅ (meist problemlos) |
| Mietwagenbuchung | 🔶 möglich, aber viele Anbieter verlangen echte Kreditkarte |
| Streaming / Abo-Services | ✅ (Spotify, Netflix, Apple etc.) |
| Reisen & Bargeld im Ausland | ✅ mit Visa oder Mastercard |
| Kreditaufbau durch Nutzung | ❌ kein Einfluss auf Bonität |
📉 Wie beeinflusst eine Kreditkarte deine SCHUFA?
| Kartenart | Meldung an SCHUFA? | Einfluss auf Score? |
|---|---|---|
| Klassische Kreditkarte | ✅ ja | 📉 kurzfristig negativ, langfristig positiv bei guter Nutzung |
| Debitkarte | ❌ nein | Kein Einfluss |
| Prepaid-Karte | ❌ nein | Kein Einfluss |
📌 Fazit: Mit Prepaid- oder Debitkarten machst du keine neue Schulden – ideal bei niedrigem Score. Für Score-Aufbau brauchst du ggf. langfristig andere Wege (z. B. Kleinkredit mit guter Rückzahlung).
✅ Checkliste – So bekommst du eine Kreditkarte trotz schlechter Bonität
☑️ Wähle Prepaid oder Debitkarte ohne SCHUFA-Prüfung
☑️ Kein Gehaltsnachweis oder Arbeitsvertrag nötig
☑️ Achte auf weltweite Mastercard/Visa-Akzeptanz
☑️ Nutze App & virtuelle Karte für Online-Einkäufe
☑️ Keine „Sonderangebote“ mit hoher Jahresgebühr oder Aktivierungsgebühr akzeptieren
☑️ Beachte: Bei Mietwagen ggf. keine Annahme ohne echte Kreditlinie
❓ FAQ – Häufige Fragen zur Kreditkarte mit schlechter Bonität
🔹 Gibt es Kreditkarten ohne SCHUFA und ohne Einkommen?
✅ Ja – Prepaid- und moderne Debitkarten funktionieren auch ohne Einkommensnachweis.
🔹 Wird meine SCHUFA durch die Karte verbessert?
❌ Nein – nur klassische Kreditkarten mit Kreditrahmen können sich positiv auf den Score auswirken, bei ordnungsgemäßer Rückzahlung.
🔹 Kann ich mit schlechter Bonität eine echte Kreditkarte bekommen?
🔶 Möglich, aber schwierig. Meist nur mit Bürgen, Kaution oder bei speziellen Nischenanbietern.
Empfehlung: Prepaid-Lösungen wählen und Score langfristig verbessern.
🔹 Welche Karte ist die beste bei negativer SCHUFA?
📌 Unsere Empfehlung 2025:
- Viabuy Prepaid Mastercard für volle Akzeptanz
- N26 / bunq für App-Nutzung & moderne Features
- PayCenter bei Pfändungsschutzbedarf
🏁 Kreditkarten trotz schlechter Bonität – realistische & sichere Optionen für 2025
Auch mit negativem SCHUFA-Eintrag oder ohne geregeltes Einkommen musst du nicht auf eine Kreditkarte verzichten.
→ Prepaid- und Debitkarten sind 2025 zuverlässige, sichere und akzeptierte Alternativen, die dir volle Flexibilität für Alltag & Online-Zahlung bieten – ohne Risiko der Verschuldung.
Tipp: Parallel zur Nutzung kannst du Schritt für Schritt deine Bonität verbessern – für langfristig bessere Finanzoptionen.