Ein Ratenkredit begleitet viele Menschen über mehrere Jahre. Doch was, wenn du früher an Geld kommst – z. B. durch eine Steuerrückzahlung, Bonuszahlung oder Erbschaft?
Dann willst du wahrscheinlich schneller schuldenfrei sein. Genau hier kommt die Sondertilgung ins Spiel: Mit ihr kannst du außerplanmäßige Zahlungen leisten, um deinen Kredit schneller zu begleichen – ganz oder teilweise.
🧠 Was ist eine Sondertilgung beim Kredit?
Eine Sondertilgung ist eine freiwillige, zusätzliche Rückzahlung außerhalb des vereinbarten Tilgungsplans. Sie kann
- einmalig
- jährlich
- oder jederzeit
geleistet werden, je nach Kreditvertrag.
📌 Ziel: Die Restschuld verringert sich schneller, wodurch weniger Zinsen anfallen – und die Laufzeit verkürzt werden kann (oder die Monatsrate sinkt).
🔍 Welche Kreditarten bieten Sondertilgungen?
| Kreditart | Sondertilgung möglich? | Hinweise |
|---|---|---|
| ✅ Ratenkredit (Verbraucher) | ja, gesetzlich geregelt | max. 1 % Vorfälligkeitsentschädigung |
| ✅ Autokredit | ja, meist mit Einschränkungen | Vertrag prüfen: oft jährliche Sonderzahlung limitiert |
| ✅ Baufinanzierung | ja, bei Vereinbarung im Vertrag | häufig z. B. 5–10 % Sondertilgung pro Jahr |
| ❌ Kreditkarte mit Teilzahlung | nein | keine klassische Rückzahlungsstruktur |
| ❌ Dispokredit | keine feste Tilgung | kein Zinsvorteil bei Sonderzahlung – nur Schuldensenkung |
📌 Ratenkredite sind per Gesetz (§ 502 BGB) kündbar und sondertilgbar, aber Banken dürfen eine geringe Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
📊 Beispielrechnung: Sondertilgung spart bares Geld
| Kreditsumme | 20.000 € |
|---|---|
| Laufzeit | 72 Monate (6 Jahre) |
| Effektivzins | 5,5 % |
| Monatliche Rate | 327 € |
| Gesamtkosten ohne Sondertilgung | 23.540 € (Zinsen: 3.540 €) |
| Sondertilgung im 2. Jahr | 5.000 € |
| Neue Gesamtkosten | ca. 22.230 € |
| Ersparnis | 1.310 € weniger Zinsen und 9 Monate früher schuldenfrei |
✅ Vorteile eines Kredits mit Sondertilgungsrecht
✔️ Früher schuldenfrei – ohne neuen Kredit
✔️ Zinskosten deutlich senken
✔️ Mehr Flexibilität bei unerwarteten Geldeingängen
✔️ Monatliche Raten können sinken oder Laufzeit verkürzt werden
✔️ Oft kostenlos oder mit minimaler Gebühr möglich
⚠️ Mögliche Nachteile & Stolperfallen
❌ Nicht jede Bank erlaubt freie Sondertilgung
❌ Vorfälligkeitsentschädigung bis zu 1 % der Restschuld
❌ Mindest- oder Höchstbeträge für Sonderzahlungen
❌ Sondertilgung nur einmal im Jahr möglich
❌ Verrechnung oft nur zum Jahresende oder Quartalsweise
📌 Tipp: Lies das Kleingedruckte im Kreditvertrag oder frage aktiv nach Sondertilgungsbedingungen vor Abschluss.
🏦 Anbieter mit flexiblen Sondertilgungen (2025)
| Anbieter | Sondertilgung kostenlos? | Besonderheiten |
|---|---|---|
| ING | ✅ bis 100 % jederzeit | besonders verbraucherfreundlich |
| TARGOBANK | ✅ 80 % pro Jahr | Ratenpause & -anpassung möglich |
| DKB | ✅ unbegrenzt, jederzeit möglich | kein Aufpreis, digital verwaltbar |
| Postbank | ❌ 5 % pro Jahr kostenlos, darüber gegen Gebühr | |
| Santander | ❌ meist kostenpflichtig, genau prüfen | |
| auxmoney | ✅ flexible Sonderzahlungen je nach Kreditgeber |
📌 Empfehlung: Bei Angeboten immer gezielt nach kostenfreien Sondertilgungsrechten fragen – gerade bei Laufzeiten über 5 Jahren lohnt sich das massiv.
📁 Was du bei Sondertilgungen beachten solltest
✅ Sondertilgung schriftlich bei der Bank anmelden, wenn nötig
✅ Klären, ob sie die Laufzeit verkürzt oder die Monatsrate senkt
✅ Mehrere kleine Sonderzahlungen oft möglich
✅ Nicht bei jedem Kredit sinnvoll – erst kalkulieren
✅ Achte auf eventuelle Gebühren (z. B. bei Ablöse der Restschuld)
✅ Checkliste – So nutzt du Sondertilgungen effektiv
☑️ Kreditvertrag auf Sondertilgungsrecht prüfen
☑️ Extrazahlungen gut planen – nicht „blind“ einzahlen
☑️ Vorfälligkeitsentschädigung gegen Ersparnis rechnen
☑️ Klären, ob Rate oder Laufzeit angepasst wird
☑️ Bei Kreditwahl auf Anbieter mit kostenloser Sondertilgung setzen
☑️ Alternativen prüfen: evtl. ist eine komplette Umschuldung lohnender
❓ FAQ – Häufige Fragen zur Sondertilgung
🔹 Was kostet eine Sondertilgung beim Ratenkredit?
Bei Ratenkrediten ist die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich begrenzt:
- 1 % der Restschuld bei mehr als 12 Monaten Laufzeit
- 0,5 % bei unter 12 Monaten Laufzeit
Viele Banken verzichten aber auf diese Entschädigung freiwillig.
🔹 Wie oft darf ich sondertilgen?
Das hängt vom Vertrag ab. Viele Banken bieten einmal jährlich eine Sondertilgung (z. B. bis 5 % oder 10 % der Restschuld) kostenlos an – manche sogar jederzeit ohne Limit.
🔹 Ist es besser, die Laufzeit zu verkürzen oder die Rate zu senken?
Laufzeitverkürzung spart mehr Zinsen. Rate senken bringt mehr finanziellen Spielraum. Viele Banken lassen dich wählen.
🔹 Kann ich auch den gesamten Kredit auf einmal tilgen?
✅ Ja – das nennt sich vollständige vorzeitige Ablösung. Auch hier gilt: mögliche Entschädigung beachten.
🏁 Kredit mit Sondertilgung – Mehr Freiheit für kluge Rückzahler:innen
Ein Kredit mit Sondertilgung ist 2025 die clevere Wahl für alle, die flexibel und vorausschauend finanzieren wollen. Er bietet dir mehr Kontrolle, die Möglichkeit zu früherer Entschuldung und spart langfristig oft hunderte oder tausende Euro an Zinsen.
→ Achte bei der Kreditwahl auf vertragsfreie Sondertilgungen, klare Bedingungen und faire Banken – und du behältst die Oberhand über deine Finanzen.