Ein Kredit gibt dir finanzielle Freiheit – aber was, wenn plötzlich das Einkommen wegfällt? Krankheit, Arbeitslosigkeit oder sogar ein Todesfall können jeden treffen. Um sich davor abzusichern, bieten Banken bei Ratenkrediten, Baufinanzierungen oder Autokrediten oft eine Restschuldversicherung (RSV) an. Sie soll in solchen Fällen die noch offenen Kreditraten übernehmen.
🧠 Was ist eine Restschuldversicherung?
Die Restschuldversicherung (auch Kreditversicherung oder Ratenschutzversicherung genannt) ist eine Zusatzversicherung, die zusammen mit einem Kredit abgeschlossen wird.
Sie springt ein, wenn du deine Raten nicht mehr zahlen kannst – z. B. durch:
- Arbeitsunfähigkeit infolge Krankheit oder Unfall
- Unfreiwillige Arbeitslosigkeit
- Todesfall
📌 Ziel: Die Versicherung soll den Kredit absichern und deine Angehörigen oder dich selbst entlasten.
🔍 Was deckt eine Restschuldversicherung ab?
| Leistung | Beschreibung |
|---|---|
| 🏥 Arbeitsunfähigkeit | Ratenübernahme nach 6-wöchiger Krankschreibung (Karenzzeit) |
| 🧳 Arbeitslosigkeit | Ratenübernahme nach z. B. 3 Monaten unverschuldeter Kündigung |
| ⚰️ Todesfall | komplette Restschuld wird an die Bank gezahlt |
| 🕑 Laufzeitbegrenzung | meist nur für max. 12 oder 24 Monate je Leistungsfall |
📌 WICHTIG: Die Leistungsbedingungen variieren stark – und oft gibt es Ausschlüsse (z. B. bei Vorerkrankungen, Probezeit, befristeten Verträgen).
📊 Beispielrechnung: Kosten einer Restschuldversicherung
| Kreditsumme | 15.000 € |
| Laufzeit | 60 Monate |
| Effektivzins ohne RSV | 5,0 % |
| Beitrag RSV (einmalig) | 1.800 € (12 % der Kreditsumme) |
| Neuer Effektivzins | ca. 9,2 % (durch Einrechnung der RSV)
| Gesamtbelastung | ca. 18.450 € (statt 17.000 €)
📌 Fazit: Die RSV kann die Kreditkosten um mehrere Hundert bis Tausend Euro erhöhen – oft ohne in Anspruch genommen zu werden.
✅ Vorteile einer Restschuldversicherung
✔️ Sicherheit für Kreditnehmer:innen und Angehörige
✔️ Schutz bei unvorhersehbaren Lebensereignissen
✔️ Vermeidung von Zahlungsausfällen und SCHUFA-Einträgen
✔️ In einigen Fällen hilfreich bei Baufinanzierungen oder langen Laufzeiten
✔️ Kann bei schlechten Bonitäten eine Kreditvergabe erleichtern
⚠️ Nachteile & Risiken – Warum RSV oft unnötig ist
❌ Hohe Kosten, meist einmaliger Betrag zwischen 10–20 % der Kreditsumme
❌ Undurchsichtige Bedingungen (Kleingedrucktes, Ausschlüsse)
❌ Leistungsbeginn erst nach Karenzzeiten (z. B. 3 Monate)
❌ Oft kein Versicherungsschutz bei Vorerkrankungen
❌ RSV nicht kündbar, wenn in den Kredit integriert
❌ Versteckte Zinssteigerung, weil Versicherungskosten auf Kredit aufgeschlagen werden
📌 Verbraucherzentralen warnen regelmäßig: Nur in Ausnahmefällen sinnvoll.
🏦 Welche Banken bieten RSV – und zu welchen Bedingungen?
| Anbieter | RSV optional? | Besonderheiten |
|---|---|---|
| TARGOBANK | optional, aber oft aktiv angeboten | teils Paketpreise ohne genaue Aufschlüsselung |
| Santander | sehr häufig enthalten | Versicherung oft Voraussetzung bei Sofortkredit |
| ING | keine RSV im Angebot | klare Trennung von Kredit & Versicherung |
| DKB / Consorsbank | optional über Partner | separat abschließbar, transparent |
| smava / CHECK24 | optional bei Auswahl | Vergleich von Krediten mit & ohne Versicherung möglich |
📌 Empfehlung: Vergleiche unbedingt Effektivzinsen mit und ohne RSV.
✅ Wann ist eine Restschuldversicherung sinnvoll?
| Lebenssituation | RSV sinnvoll? |
|---|---|
| 👨👩👧 Alleinverdiener:in mit hohem Kredit | ✅ bei langer Laufzeit (z. B. Baufinanzierung) |
| 👩⚕️ Stabiler Job & Rücklagen | ❌ besser selbst absichern |
| 💼 Selbstständigkeit / schwankendes Einkommen | 🔶 kann sinnvoll sein – aber lieber private Absicherung prüfen |
| 👴 Höheres Alter & Risikoabsicherung für Angehörige | ✅ ggf. sinnvoll für Todesfalldeckung |
| 👶 Geringe Kreditsumme unter 5.000 € | ❌ unverhältnismäßig teuer |
🔁 Alternativen zur Restschuldversicherung
| Alternative | Vorteile | Nachteile |
|---|---|---|
| 📦 Berufsunfähigkeitsversicherung | umfassender Schutz, auch ohne Kredit | höherer Beitrag, medizinische Prüfung |
| 🛡️ Risikolebensversicherung | günstige Absicherung im Todesfall | keine Absicherung bei Krankheit oder Jobverlust |
| 🧾 Notgroschen / Rücklagenbildung | zinsfrei, flexibel | erfordert Disziplin und Zeit |
| 👨👩👧 Familienabsicherung über Partnerschaften | individuell geregelt | keine automatische Leistungsübernahme |
📌 Tipp: RSV ist nicht gleichzusetzen mit einer Berufsunfähigkeits- oder Lebensversicherung – deren Leistungen sind oft umfangreicher und günstiger.
✅ Checkliste – So entscheidest du dich richtig
☑️ Angebot mit und ohne RSV vergleichen
☑️ Vertragsbedingungen genau lesen (Wartezeiten, Ausschlüsse)
☑️ Gesamtkosten inkl. Versicherung berechnen
☑️ Kündigungsrecht & Flexibilität prüfen
☑️ Alternativen prüfen (z. B. Berufsunfähigkeit oder Rücklagen)
☑️ Nur abschließen, wenn du ohne RSV den Kredit nicht bekommst oder absichern willst
❓ FAQ – Häufige Fragen zur Restschuldversicherung
🔹 Ist eine RSV verpflichtend?
Nein – nicht gesetzlich. Aber manche Banken verknüpfen Kreditvergabe oder Zinsvorteile damit.
🔹 Kann ich eine bestehende RSV kündigen?
Teilweise – nur bei separat abgeschlossenen Versicherungen. Wenn die RSV in den Kredit eingerechnet ist, wird die Kündigung schwierig.
🔹 Zählt die RSV zur Kreditsumme?
Ja – der Versicherungsbetrag wird oft mitfinanziert, was den Effektivzins erhöht, auch wenn der Nominalzins gleich bleibt.
🔹 Gibt es bessere Alternativen?
✅ Ja: Berufsunfähigkeitsversicherung, Risikolebensversicherung oder Rücklagenbildung sind häufig sinnvoller & günstiger.
🏁 Restschuldversicherung – Nur sinnvoll mit klarem Plan
Eine Restschuldversicherung kann 2025 eine sinnvolle Ergänzung zu einem Kredit sein – aber nur unter bestimmten Voraussetzungen.
→ Für viele Verbraucher:innen ist sie jedoch zu teuer, intransparent und unnötig. Besser ist es, selbst vorzusorgen oder gezieltere Versicherungen abzuschließen.
Vergleiche Angebote kritisch, lies das Kleingedruckte – und schütze dich nicht blind, sondern bewusst.