Eine negative SCHUFA kann viele Türen verschließen – aber das Recht auf ein Girokonto gehört nicht dazu. Auch bei schlechter Bonität oder einem SCHUFA-Eintrag muss dir ein Basiskonto zur Verfügung stehen.
In diesem ausführlichen Ratgeber erfährst du, welche Girokonto-Optionen es trotz negativer SCHUFA gibt, welche Anbieter seriös und kostengünstig arbeiten, was ein Basiskonto leisten muss – und welche Alternativen es wirklich gibt.
❗ Darf eine Bank wegen SCHUFA ein Konto ablehnen?
Nein – zumindest nicht vollständig.
Seit Inkrafttreten der EU-Zahlungskontenrichtlinie (2016) gilt in Deutschland ein gesetzlich verankertes Recht auf ein Basiskonto (§ 31 ZKG). Dieses Girokonto auf Guthabenbasis muss dir von jeder Bank angeboten werden – unabhängig von SCHUFA oder Einkommen.
| Kontoart | SCHUFA-Prüfung? | Ablehnung bei negativer SCHUFA möglich? |
|---|---|---|
| Standard-Girokonto | ✅ Ja | ✅ Ja, Bonität wird geprüft |
| Basiskonto (§ ZKG) | ❌ Nein (irrelevant) | ❌ Nein, nur in Ausnahmefällen möglich |
| Prepaid-Konto | ❌ Nein | ❌ Nein |
| Online-Konto (Fintech) | teils Softcheck | 🔸 teils eingeschränkt möglich |
🏦 Basiskonto – Das gesetzlich garantierte Girokonto für alle
📘 Definition & Leistungsumfang
Ein Basiskonto ist ein Girokonto auf Guthabenbasis, das jedem Menschen in der EU zusteht – auch bei Privatinsolvenz oder schlechter Bonität. Es bietet grundlegende Funktionen:
| Funktion | Verfügbar im Basiskonto? |
|---|---|
| ✅ Überweisungen senden/empfangen | ✅ Ja |
| ✅ Daueraufträge & Lastschriften | ✅ Ja |
| ✅ Bargeld abheben & einzahlen | ✅ Ja |
| ✅ Zahlung mit Girocard / EC-Karte | ✅ Ja |
| ❌ Dispokredit / Überziehung | ❌ Nein |
📌 Wichtig: Banken dürfen Basiskonten nicht kündigen, weil deine SCHUFA schlecht ist. Nur bei Betrug oder Identitätsmissbrauch kann ein Konto verweigert werden.
📊 Vergleich: Girokonto-Anbieter für Menschen mit negativer SCHUFA
| Anbieter | Kontoführung | SCHUFA-Prüfung | Kontoart | Besonderheiten |
|---|---|---|---|---|
| Deutsche Bank | 6,90 €/Monat | ❌ Nein | Basiskonto | Auch als Pfändungsschutzkonto (P-Konto) möglich |
| Sparkasse (regional) | 4–9 €/Monat | ❌ Nein | Basiskonto | Kontoeröffnung auch in der Filiale |
| N26 Standard | 0 €/Monat | 🔸 Softcheck | Guthabenkonto | Nur mit Smartphone & App nutzbar |
| bunq EasyBank | ab 2,99 € | ❌ Nein | Prepaid-Konto | Inklusive App, ohne SCHUFA, mit IBAN |
| VIABUY | 0 €–69,90 € | ❌ Nein | Prepaid-Konto | Online-Konto mit Mastercard, kostenpflichtig |
💡 Tipp: Basiskonten müssen nicht kostenlos sein, aber die Gebühren dürfen „angemessen“ sein. Du kannst dich bei zu hohen Gebühren bei der BaFin beschweren.
🔐 Girokonto mit negativer SCHUFA & Pfändungsschutz (P-Konto)
Wenn du Schulden hast und dein Konto gepfändet wird, kannst du ein Girokonto in ein P-Konto (Pfändungsschutzkonto) umwandeln. Dadurch bleibt ein monatlicher Freibetrag (Stand 2025: 1.410 €) unpfändbar.
| Merkmal | Erklärung |
|---|---|
| 📄 Antrag beim Kreditinstitut | Deine Bank muss die Umwandlung innerhalb von 4 Tagen vornehmen |
| 🧾 Freibetrag geschützt | Einkommen bis zur Höhe bleibt nutzbar (z. B. Lohn, Sozialhilfe) |
| 👨👩👧👦 Zusatzfreibeträge | Für Unterhaltspflichten oder Kindergeld möglich |
⚠️ Risiken & Warnzeichen – Unseriöse Anbieter erkennen
Nicht alle Anbieter, die mit „Konto ohne SCHUFA“ werben, sind seriös. Häufige Warnzeichen:
- ❌ Vorkosten oder Bearbeitungsgebühren für Kontoeröffnung
- ❌ Monatliche Karten- oder Aktivierungsgebühren über 10 €
- ❌ Keine Angabe zu Lizenz oder Sitz des Unternehmens
- ❌ Keine deutsche IBAN oder keine Anbindung an SEPA-System
✅ Seriöse Anbieter erkennst du an:
- 📍 Sitz in Deutschland oder EU
- 🔍 AGB, Impressum, Gebührenverzeichnis öffentlich einsehbar
- ✅ Kontoeröffnung ohne Vorleistung
- 🧾 Möglichkeit der BaFin-Beschwerde
💡 Alternativen & Strategien bei schlechter Bonität
| Option | Vorteile | Hinweise |
|---|---|---|
| 🧑⚖️ Basiskonto nach ZKG | Gesetzlich garantiert | Kein Dispo, meist in Filialbanken |
| 📱 Prepaid-Fintech-Konto | SCHUFA-neutral, modern, mobil | Achte auf Gebühren & SEPA-Zugang |
| 💳 Prepaid-Kreditkarte mit IBAN | Online-Zahlungen möglich | Kein klassisches Girokonto |
| 🧑🤝🧑 Mitkontoinhaber oder Vollmacht | Konto über Familienmitglied | Vertrauen & rechtliche Klarheit nötig |
✅ Checkliste: Girokonto trotz SCHUFA – das brauchst du
☑️ Gültiger Personalausweis oder Reisepass
☑️ Meldeadresse in Deutschland
☑️ Kein Betrugsverdacht / Identitätsmissbrauch
☑️ Antragsformular für Basiskonto (bei Filialbank)
☑️ Optional: Umwandlung in P-Konto bei Pfändung
☑️ Vergleich aktueller Anbieter & Gebührenstruktur
☑️ Keine Angebote mit Vorkasse oder Druck akzeptieren
❓ FAQ – Häufige Fragen zum Girokonto mit negativer SCHUFA
🔹 Kann ich mit schlechter SCHUFA ein Konto eröffnen?
✅ Ja – du hast rechtlich Anspruch auf ein Basiskonto ohne Bonitätsprüfung.
🔹 Welches Konto wird ohne SCHUFA eröffnet?
✅ Prepaid- oder Basiskonten – z. B. bei Sparkassen, N26, bunq oder VIABUY.
🔹 Wie lange dauert die Kontoeröffnung ohne SCHUFA?
✅ Online meist in wenigen Minuten (mit VideoIdent), in der Filiale innerhalb weniger Tage.
🔹 Kann mein Konto trotz Basiskonto gekündigt werden?
❌ Nein – nur in Ausnahmefällen wie Falschangaben, Betrug oder Inaktivität über 24 Monate.
🏁 Auch mit SCHUFA-Eintrag ist ein Girokonto dein Recht
Eine schlechte Bonität darf dich nicht vom Zugang zum modernen Zahlungsverkehr ausschließen. Mit einem Basiskonto, Prepaid-Konto oder Fintech-Konto kannst du auch 2025 ein Girokonto ohne SCHUFA-Probleme führen – sicher, rechtlich geschützt und funktional.
Vergleiche Konditionen, meide Kostenfallen und nutze dein Recht auf ein faires Konto – unabhängig von deiner Bonität.