Du hast bereits eine Baufinanzierung, aber die Zinsbindung läuft bald aus? Dann kann ein Forward-Darlehen die perfekte Lösung sein. Denn mit diesem Finanzierungsinstrument sicherst du dir frühzeitig die aktuellen Zinsen für eine Anschlussfinanzierung in der Zukunft – bis zu 60 Monate im Voraus.
Doch wann lohnt sich ein Forward-Darlehen wirklich? Welche Kosten kommen auf dich zu? Und wie schützt du dich vor Zinsrisiken?
In diesem Ratgeber findest du alle Antworten – inkl. Funktionsweise, Vor- und Nachteilen, Rechenbeispiel, Anbieter-Check und einer Entscheidungshilfe.
🧠 Was ist ein Forward-Darlehen?
Ein Forward-Darlehen ist ein spezieller Kredit, den du heute abschließt, aber erst in der Zukunft abrufst – meist zur Anschlussfinanzierung einer bestehenden Baufinanzierung. Die Auszahlung erfolgt nach Ende der aktuellen Zinsbindung.
Merkmale:
- 🔒 Sichere dir heute den Zinssatz, auch wenn das Darlehen erst in 6, 12 oder 60 Monaten beginnt
- 📆 Zinsbindung beginnt mit Abruf, nicht bei Vertragsabschluss
- 🧾 Keine Tilgung oder Zahlung während der Forward-Phase
- 💸 Forward-Aufschlag auf den Zinssatz (je nach Vorlaufzeit)
🏗️ Wann kommt ein Forward-Darlehen zum Einsatz?
| Situation | Bedeutung |
|---|---|
| 🔚 Zinsbindung endet in 6–60 Monaten | Du hast eine laufende Baufinanzierung, deren Sollzinsbindung bald endet |
| 🔼 Zinssteigerung erwartet | Du willst dich gegen steigende Zinsen absichern |
| 💰 Planungssicherheit gewünscht | Fester Zinssatz & Rate für die Anschlussfinanzierung |
| 🔁 Umschuldung bei anderer Bank geplant | Wechsel des Kreditgebers, bessere Konditionen sichern |
📌 Wichtig: Du bist zur Abnahme verpflichtet – auch wenn die Marktzinsen zum Laufzeitstart gefallen sind!
📈 Wie funktioniert ein Forward-Darlehen?
Beispiel:
- Aktuelle Zinsbindung endet: 01.07.2026
- Abschluss Forward-Darlehen: Mai 2025
- Vorlaufzeit: 14 Monate
- Zinsbindung neues Darlehen: 15 Jahre
- Effektiver Zinssatz: 4,1 % + Forward-Aufschlag (z. B. 0,2 %) = 4,3 %
🔒 Vorteil: Du fixierst den Zinssatz jetzt, obwohl du erst ab Mitte 2026 zahlst.
💡 Vorteile eines Forward-Darlehens
✅ Zinssicherheit bis zu 5 Jahre im Voraus
✅ Schutz vor steigenden Zinsen
✅ Kalkulierbare Monatsrate für viele Jahre
✅ Einfach kombinierbar mit bestehenden Finanzierungen
✅ Flexible Anbieterwahl bei Umschuldung
⚠️ Nachteile & Risiken
❌ Abnahmeverpflichtung – auch wenn Zinsen bis dahin sinken
❌ Zinsaufschlag je nach Vorlaufzeit (ca. 0,01–0,03 %/Monat)
❌ Längere Bindung an Anbieter → Vergleich wichtig
❌ Nur bei absehbarem Zinsanstieg sinnvoll
📌 Faustregel: Je länger der Forward-Zeitraum, desto höher der Zinsaufschlag.
📊 Beispielrechnung: Mit vs. ohne Forward-Darlehen
| Szenario | Forward-Darlehen | Ohne Forward (Neuverhandlung 2026) |
|---|---|---|
| Darlehensbetrag | 200.000 € | 200.000 € |
| Zinssatz | 4,3 % (inkl. Aufschlag) | 5,2 % (erwarteter Marktzins) |
| Laufzeit | 15 Jahre | 15 Jahre |
| Monatsrate (bei 2,5 % Tilgung) | ca. 1.117 € | ca. 1.283 € |
| Zinskosten gesamt | ca. 63.000 € | ca. 86.000 € |
| Ersparnis | – | ca. 23.000 € über 15 Jahre |
🏦 Welche Banken & Anbieter sind 2025 empfehlenswert?
| Anbieter | Besonderheiten |
|---|---|
| Interhyp | Großes Bankennetzwerk, gute Forward-Konditionen |
| Dr. Klein | Beratung auf Forward-Darlehen spezialisiert |
| ING | Forward-Zeitraum bis 60 Monate möglich |
| Commerzbank | ab 12 Monate Vorlaufzeit, gute Konditionen |
| Sparkasse / Volksbank | meist ab 6–12 Monaten Vorlaufzeit |
📌 Tipp: Vergleiche Angebote aktiv, da Forward-Aufschläge stark variieren!
💬 Wann solltest du aktiv werden?
| Zeitpunkt Zinsbindungsende | Empfohlener Start der Forward-Suche |
|---|---|
| In 12 Monaten | jetzt vergleichen & abschließen |
| In 24 Monaten | Angebote einholen, beobachten |
| In 36–60 Monaten | nur bei klarer Zinssteigerung sinnvoll |
📌 Je näher die Zinsbindung endet, desto geringer der Aufschlag – aber desto höher ggf. der Zins.
✅ Checkliste: So sicherst du dir das beste Forward-Darlehen
☑️ Zinsbindung deiner aktuellen Finanzierung prüfen
☑️ Laufzeitende notieren & frühzeitig vergleichen
☑️ Mehrere Angebote einholen (Interhyp, ING, Hausbank etc.)
☑️ Forward-Zinsaufschlag kritisch prüfen
☑️ Tilgungsplan neu kalkulieren lassen
☑️ Bonitätsunterlagen vorbereiten (Einkommen, SCHUFA etc.)
☑️ Verträge vorab von unabhängiger Stelle prüfen lassen
❓ FAQ – Häufige Fragen zum Forward-Darlehen
🔹 Wie hoch ist der Aufschlag bei einem Forward-Darlehen?
Typisch: 0,01–0,03 % pro Monat Vorlaufzeit, also z. B. 0,6 % bei 24 Monaten.
🔹 Kann ich ein Forward-Darlehen wieder kündigen?
In der Regel nein – es besteht eine Abnahmeverpflichtung. Nur mit Vorfälligkeitsentschädigung kündbar.
🔹 Ist ein Forward-Darlehen auch bei Zinsfall sinnvoll?
Nur bedingt. Wenn du sinkende Zinsen erwartest, lohnt sich ein Forward-Darlehen nicht – es sichert nur gegen Steigerung.
🔹 Kann ich mein Forward-Darlehen mit KfW kombinieren?
Ja, z. B. bei Umschuldung eines KfW 124 Darlehens. Kombinationsmöglichkeiten solltest du vorab mit Bank oder Vermittler klären.
🏁 Forward-Darlehen 2025 – Deine Versicherung gegen steigende Zinsen
Ein Forward-Darlehen ist 2025 ein wertvolles Finanzierungsinstrument, wenn du dich gegen drohende Zinssteigerungen absichern willst.
Es bringt Planungssicherheit, feste Raten und schützt deine Anschlussfinanzierung vor teuren Überraschungen – vorausgesetzt, du schließt es strategisch und frühzeitig ab.
Die Entscheidung sollte aber gut überlegt sein, da Bindung und Kosten dauerhaft wirksam sind. Wer flexibel bleibt, vergleicht am besten verschiedene Anbieter mit und ohne Forward-Option – und entscheidet dann in Ruhe.