Viele Menschen denken, dass die Baufinanzierung mit dem Renteneintritt nicht mehr möglich ist. Doch das ist ein Irrtum: Auch im Ruhestand ist es möglich, ein Haus zu kaufen, zu modernisieren oder umzuschulden.
Voraussetzung: Die Finanzierung muss realistisch, altersgerecht und durchdacht sein. Banken prüfen bei Rentner:innen andere Parameter als bei Berufstätigen – aber mit der richtigen Strategie steht dem Immobilientraum auch jenseits der 60 nichts im Weg.
🧠 Grundvoraussetzungen für eine Baufinanzierung im Ruhestand
| Voraussetzung | Details |
|---|---|
| 📋 Bonität & SCHUFA | Keine negativen Einträge, saubere Zahlungshistorie |
| 💶 Ausreichendes Einkommen | Rentenzahlungen, Zusatzrente, Kapitalerträge oder Mieteinnahmen |
| ⏳ Finanzierungslaufzeit realistisch | Laufzeit endet spätestens mit 80–85 Jahren (je nach Bank) |
| 🏠 Verwendungszweck der Finanzierung | Kauf, Umschuldung, altersgerechter Umbau oder Modernisierung |
| 🧾 Eigenkapital oder Sicherheiten | mind. 20–30 % EK empfohlen, Ersatzweise z. B. bestehende Immobilie |
| 🧑🤝🧑 Mit-Antragsteller:in (optional) | z. B. Kind oder Lebenspartner:in mit Bonität |
📊 Welche Banken finanzieren auch Rentner:innen?
| Bank / Anbieter | Besonderheit | Hinweise für Senior:innen |
|---|---|---|
| Interhyp / Dr. Klein | Vermitteln passende Banken mit Alterslösung | Ideal für Vergleich & Sonderkonditionen |
| ING | Finanzierung mit Altersnachweis & Einkommen | Altersgrenze meist bei 80 Jahren Laufzeitende |
| Commerzbank | Finanzierung möglich bei guter Bonität | Begrenzte Laufzeit, EK erforderlich |
| Sparda Bank / PSD | Persönliche Prüfung, regional unterschiedlich | Rückzahlungsdauer muss zum Alter passen |
| Sparkasse / Volksbank | Finanzierung oft nur bei Teilabsicherung | Objektwertermittlung als Sicherheit wichtig |
📌 Tipp: Regionale Institute oder Vermittler kennen oft individuelle Spielräume für Senior:innen.
📈 Welche Arten der Finanzierung sind für Rentner:innen möglich?
✅ 1. Klassische Baufinanzierung mit Tilgungsplan
- kurze Laufzeit (z. B. 10 Jahre)
- hohe Tilgung (z. B. 3–5 %)
- meist mit hohem Eigenkapitalanteil
✅ 2. Umschuldung bestehender Finanzierung
- Zinskosten senken
- Ratenhöhe an Rente anpassen
✅ 3. Immobilienverzehr / Leibrente / Umkehrhypothek
- Haus verkaufen, aber weiter bewohnen
- Monatliche Auszahlung oder Einmalzahlung
✅ 4. Zweckgebundene Darlehen für Modernisierung
- z. B. barrierefreier Umbau
- KfW-Förderung nutzbar
📉 Beispielrechnung: Finanzierung mit 70 Jahren
| Posten | Beispielwert |
|---|---|
| Kaufpreis Wohnung | 250.000 € |
| Eigenkapital | 100.000 € |
| Kreditbetrag | 150.000 € |
| Effektivzins (10 Jahre fest) | 4,20 % |
| Tilgung | 5,0 % |
| Monatsrate | ca. 1.162 € |
| Restschuld nach 10 Jahren | ca. 73.000 € |
📌 Lösung: Anschlussfinanzierung nach 10 Jahren durch Verkauf, Erbe oder Sparguthaben möglich
🧾 Altersgerechte Finanzierung – Das erwarten Banken 2025
| Kriterium | Mindestanforderung |
|---|---|
| 📋 SCHUFA | sauber, kein negativer Eintrag |
| 💶 Mindestrente | > 1.500–2.000 € mtl. verfügbar nach Abzug aller Fixkosten |
| 🏠 Objektwert | sollte Kreditbetrag klar übersteigen (>130 %) |
| 💼 Zweck | bevorzugt Modernisierung, altersgerechter Umbau |
| 🧍♂️ Tilgung | möglichst hoch, kurze Laufzeit (10–15 Jahre) |
| 👥 Mit-Antragsteller | vorteilhaft, wenn über 75 Jahre alt |
💡 Tipps für Rentner:innen mit Finanzierungswunsch
- Hohe Tilgung wählen → schneller schuldenfrei
- Restschuld minimieren → durch EK oder Sondertilgungen
- Kürzere Zinsbindung wählen → z. B. 10 Jahre statt 20
- Nachlassregelung mitdenken (Erbfall, Nießbrauch)
- Mit-Antragsteller:in einsetzen → Kinder oder Lebenspartner:in
- Fördermittel nutzen → KfW 159 (altersgerechtes Umbauen), Zuschüsse der Pflegekasse
- Barwert der Immobilie prüfen → notfalls Teilverkauf oder Leibrente als Alternative
📋 Checkliste: Bin ich als Rentner:in finanzierungsfähig?
☑️ Saubere SCHUFA
☑️ Mindestens 20–30 % Eigenkapital
☑️ Sicheres Renteneinkommen > 1.500 €/Monat
☑️ Laufzeit des Kredits passt zur Lebensplanung
☑️ Immobilie als Sicherheit geeignet
☑️ Sondertilgungen oder Rückzahlungsoptionen verfügbar
☑️ Erbe oder Verkauf als Anschlussoption denkbar
❓ FAQ – Häufige Fragen zur Baufinanzierung für Rentner:innen
🔹 Gibt es ein Höchstalter für Kredite?
🔸 Ja – bei vielen Banken liegt das Laufzeitende bei 80–85 Jahren.
🔹 Was ist, wenn ich versterbe, bevor der Kredit abbezahlt ist?
🔸 Die Erb:innen übernehmen die Restschuld oder verkaufen das Objekt – Absicherung durch Risikolebensversicherung kann sinnvoll sein.
🔹 Ist eine Finanzierung auch mit kleiner Rente möglich?
🔸 Ja – sofern die Rate tragbar ist und Sicherheiten bestehen (z. B. Immobilienbesitz, Eigenkapital, Bürgschaft).
🏁 Auch im Ruhestand ist Baufinanzierung möglich – mit realistischem Plan
Die Baufinanzierung für Rentner:innen ist in Deutschland keine Ausnahme mehr – immer mehr Banken bieten altersgerechte Lösungen, wenn die Rahmenbedingungen stimmen.
Ob für den Kauf einer altersgerechten Wohnung, die Umschuldung oder eine Modernisierung:
Mit ausreichendem Einkommen, überschaubarer Laufzeit und klarer Strategie steht der Finanzierung auch im Ruhestand nichts im Weg.